為成立初期的企業“雪中送炭”，追加貸款額度；與小微企業并肩而行，主動了解企業、對接融資需求……今年是民生銀行小微金融的第15個年頭。截至目前，民生銀行人行口徑普惠小微貸款余額突破7000億元，在各項貸款中的比重超過17%。
“當時能貸到700多萬元很不容易，客戶經理也來回地跑，這筆資金對我們后續業務的增長有很重要的作用。”華威科技董事長王佳星說。在北方溫度驟降的天氣里，中國證券報記者來到孵化和壯大了諸多小微企業的西安，感受民生銀行小微金融服務的“溫度”。
雪中送炭 解企業燃眉之急
“小微金融業務要做到雪中送炭，真正能幫助小微企業成長。”民生銀行西安分行黨委書記、行長齊國華表示，很多小微客戶是通過民生銀行第一次獲得正規金融機構的貸款。西安小微金融調研之行中，記者不止一次感受到小微企業成長過程中，金融服務雪中送炭的重要性。
對成立初期的企業，民生銀行“扶苗助長”。2014年成立、2015年正式開展業務的西安米基商貿有限公司，2017年因季節性備貨之需面臨一定資金敞口，獲得民生銀行微貸產品額度30萬元，并追加一筆70萬元的抵押貸款。“這筆資金對我們這種強周期性、成立初期的企業來說，在當時起到了至關重要的作用。”公司法人李剛說。
對成長型企業，民生銀行隨時“救急”，見證成長。專精特新“小巨人”企業華威科技在2018年正式“牽手”民生銀行。華威科技2001年成立，是一家從事鍛壓高新技術的研究與開發、機械制造等，集科工貿于一體的現代化高端裝備制造公司。王佳星表示：“這個行業特點在于交貨期很快，需要有大量原材料儲備，但當時公司整個原材料儲備不足以滿足交貨期了，就存在資金缺口。”
民生銀行西安分行客戶經理朱朋主動跟王佳星對接，也看到了客戶公司發展的成長性。“最初主要通過銀行承兌匯票形式開展合作，銀承授信150萬元；隨著合作不斷深入，企業合計授信金額近1300萬元。”朱朋說。
伴隨陜西經濟發展的脈動旋律，諸多民營企業聚集西安。以西安高新區創業園發展中心為例，1993年成立，目前入駐企業過千家。該園區主任楊戎向記者介紹，合作銀行中，民生銀行線上化服務特色明顯，審批快，可以及時解決企業不時之需。
提質增效 小微金融服務“升溫”
“雪中送炭，需要銀行更了解企業，產品組合更靈活。”陜西省總商會副會長李元彬表示。
作為全國首家主要由民營企業發起設立的股份制商業銀行，民生銀行把發展小微金融確定為一項長期戰略業務，持續提質增效，將有溫度的金融服務滲透至每一次的助企紓困中。截至目前，民生銀行已累計為2180萬小微客戶提供金融服務，累計發放小微貸款6.7萬億元。
民生銀行與小微企業始終并肩而行。楊戎表示，銀行不應僅只看表面的銷售數據，更應關注企業發展前景，正確評估企業價值、發現好的創業企業需要銀行不斷創新金融產品。
齊國華說，要通過發展的眼光看小微企業，在陪伴企業成長的同時，也能降低銀行貸款的風險。
朱朋介紹，該行基層客戶經理主動了解企業、對接融資需求，以專業、有溫度的金融服務深入人心。他們認為，客戶經理需要持續成長，才能為企業帶來更多服務，提供更專業化的建議。“我們不能只光做授信，也需要提供財務等方面的附加服務。”他說。
對選擇民生銀行的原因，李剛表示，一方面，合作多年，彼此十分信任；另一方面，民生銀行貸款辦理便捷。“跟李別寧（民生銀行西安分行客戶經理）線上簡單溝通后，很快就測出額度，在應對某些突發資金需求時很‘救命’。”李剛說，貸款額度也在提升，現在差不多在300萬元。
“只要有問題，客戶經理經常跑公司來介紹。”王佳星如是說。
謀定而動 探差異化發展之路
以數字金融服務中小微企業，是行業發展的大勢所趨，除了運用技術改善企業金融服務外，中小微企業同樣需要的是金融的長久陪伴與共同成長。“15年來，我們看重如何與小微企業并肩，也在積極轉型探尋最優路徑。”民生銀行小微金融事業部負責人說。
從2008年在業內率先探索實踐小微金融服務，到小微金融業務進入高速發展、結構調整階段，再到探索全方位綜合服務的可持續發展階段，民生銀行小微金融從1.0發展到3.0，2021年9月進入小微新模式階段。
小微金融市場的競爭日趨激烈，民生銀行小微板塊因時而變再定位。據介紹，進入3.0后，該行進一步將復雜業務簡單化、線上化和自動化，加大對企業客戶的融資服務力度，同時進行一體化的鏈式開發。
“民生銀行優勢明顯。”李元彬表示，該行基因里自帶民營色彩，同時意識轉變較快，執行力落地能力和速度也很快。此外，楊戎強調，民生銀行授信的同時會看到企業未來的發展前景。
進入小微新模式階段，民生銀行小微金融事業部負責人表示，未來復雜信貸業務、法人信貸可能是重點，包括一些具有區域特色、細分行業的業務。以蜂巢計劃為例，重點支持供應鏈金融場景平臺，細分行業和產業集群，為客戶提供專屬服務。
此外，民生銀行也推出了“民生惠”產品，依托大數據和智能模型決策，從海量數據中篩查客戶，主動發送提示或客戶經理線下觸達，只要客戶向民生銀行申請，基本上能滿足融資需求。