——訪泉州農(nóng)商銀行黨委書記、董事長廖志達
【編者按】7月19日，“晉江經(jīng)驗”寫入《中共中央 國務院關于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》。作為“晉江經(jīng)驗”發(fā)源地，泉州是我國民營經(jīng)濟最為活躍的地區(qū)之一，在金融支持民營經(jīng)濟發(fā)展方面進行了重要探索。為貫徹落實意見精神，梳理總結泉州持續(xù)傳承弘揚、創(chuàng)新發(fā)展“晉江經(jīng)驗”，落實金融推動民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)驗做法，由泉州市地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行泉州市分行、國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局指導，中國網(wǎng)海峽頻道推出“金融賦能民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展‘泉州實踐’”主題訪談活動，對金融監(jiān)管部門、金控集團、縣市區(qū)金融局（辦）和金融機構主要負責同志進行訪談，全方位、多角度、立體式宣傳提煉金融助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的泉州探索。
泉州是中國民營經(jīng)濟最早的發(fā)源地之一，是“晉江經(jīng)驗”的誕生地。從最初“村村點火”的鄉(xiāng)村工業(yè)化起步，泉州民營經(jīng)濟如今發(fā)展形成九大千億產(chǎn)業(yè)集群，實現(xiàn)了“從無到有，從有到優(yōu)”的華麗轉身。截至2022年末，泉州民營企業(yè)達42萬多家。
但在蓬勃發(fā)展的背后，民營企業(yè)仍存在融資額度與融資成本供需不適配、銀行信用評估存在一定難度，以及有效融資渠道受限等問題，造成“銀行貸款投放難，小微企業(yè)融資難”的兩難局面。
為破解此局面，泉州農(nóng)商銀行立足自身優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了契合自身實際的“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略，并采取了科技賦能、機制加持、政策融合、系統(tǒng)聯(lián)動、防范金融風險等一系列舉措，取得了顯著成效。
泉州農(nóng)商銀行黨委書記、董事長廖志達表示，近年來，泉州民營經(jīng)濟呈增速快、占比高、結構優(yōu)的特點，民企融資和發(fā)展顯得尤為重要。該行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，進一步做好金融服務，以激發(fā)民企韌性和活力，促進轉型升級，助推民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
科技賦能 企業(yè)貸款只跑一趟
廖志達介紹，泉州農(nóng)商銀行以小微企業(yè)和民營企業(yè)業(yè)務生態(tài)為著力點，以惠企惠民政策為切入點，以科技賦能為破冰之道，以標準化、系統(tǒng)化、數(shù)字化、網(wǎng)絡化“四化”為導向，開發(fā)線上“小微標準貸”進件系統(tǒng)，推出“小微標準貸”產(chǎn)品，構建了便捷、智能、精準的小微金融服務模式。
針對企業(yè)“貸款難”與銀行“營銷難”兩大難題，該行賦予金融助理（金融指導員）專屬“營銷二維碼”，符合條件的企業(yè)僅需提供營業(yè)執(zhí)照、簡易財務報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等，即可掃碼進行線上申貸，實現(xiàn)線上提交資料、簽訂合同，打通企業(yè)擔保難痛點，實現(xiàn)貸款只需跑一趟。
同時，該行將“小微標準貸”嵌入“信易貸”“金服云”平臺，拓寬企業(yè)融資渠道。通過開通綠色通道，簡化授信流程，讓資金精準、快速直達小微企業(yè)。
截至今年9月末，該行已支持民營企業(yè)1843戶，較年初增加806戶，增幅77.72%；貸款余額23.52億元，比年初增加4.26億元，增幅22.13%。
機制加持 網(wǎng)格化服務更精準
“解決民營企業(yè)融資中的痛點難點，我行加強機制加持，首先是發(fā)力網(wǎng)格聚能?！绷沃具_談到，該行制定“有數(shù)據(jù)、懂數(shù)據(jù)、用數(shù)據(jù)”三步走戰(zhàn)略，依托企業(yè)微信業(yè)務管理平臺，上線“網(wǎng)格化金融服務”走訪系統(tǒng)，對支行行長、客戶經(jīng)理等信貸條線人員按管轄區(qū)域進行網(wǎng)格劃片，實現(xiàn)“人人有網(wǎng)格，格格有人管”。
該行還發(fā)揮“平臺+產(chǎn)品”智能服務模式，強化系統(tǒng)聯(lián)動，以網(wǎng)格化走訪系統(tǒng)提供精準建檔、以掃碼進件系統(tǒng)提供福農(nóng)e付聚合收銀服務、以標準貸進件系統(tǒng)提供流水貸、商戶寶等信貸支持、以“惠金小助手”提供“1+N”營銷利率優(yōu)惠等，為個體工商戶提供經(jīng)營所需的支付結算、信貸融資等服務，深耕個體工商戶業(yè)務“藍?！薄?/span>
據(jù)了解，截至9月末，該行共為1.87萬戶個體工商戶提供信貸支持，金額49.75億元。
暢通對接渠道也是金融服務的重點。廖志達介紹，結合“走萬企 提信心 優(yōu)服務”、“百名行長進萬企”等活動，該行主動對接各級政府、市場監(jiān)督管理局、街道辦事處、園區(qū)管理方等各方主體，加強政銀企合作，實現(xiàn)信息互通共享。同時，用好“信易貸”“金服云”等一站式金融服務綜合平臺，實現(xiàn)資源稟賦互補，不斷加大對民營企業(yè)的扶持力度。
政策融合 降低民企融資成本
服務實體經(jīng)濟是泉州農(nóng)商銀行長期堅持的核心導向。該行圍繞泉州市支持民營經(jīng)濟“1+1+N”政策“禮包”，緊跟重點技術改造項目、提質(zhì)增產(chǎn)爭效專項貸款發(fā)放等重點工作，用足科技貸、技改貸、提質(zhì)增產(chǎn)爭效等各類政策性貸款，不斷練就服務小微企業(yè)“硬功夫”，持續(xù)深耕普惠小微企業(yè)客群。
截至9月末，累計辦理提質(zhì)增產(chǎn)爭效貸款228筆、金額23546萬元，為提質(zhì)增產(chǎn)爭效貸款企業(yè)節(jié)省利息支出225.82萬元；落實人民銀行支小再貸款政策，使用人民銀行支小再貸款資金5.28億元，支持507戶企業(yè)和個體工商戶有效降低融資成本。
德化一公司主營陶瓷制品生產(chǎn)與銷售，今年因擴大生產(chǎn)規(guī)模致經(jīng)營資金不足。了解情況后，泉州農(nóng)商銀行為其辦理提質(zhì)增效爭產(chǎn)專項貸款，以信用方式授信200萬元，貸款利率3.05%，滿足其融資需求的同時，有效降低了融資成本。
據(jù)廖志達介紹，為進一步減輕小微企業(yè)融資成本，今年該行開展“減費讓利 惠企利民”專項營銷活動，對純新增的中小微企業(yè)、個體工商戶和經(jīng)營者主動下調(diào)貸款利率，推動金融惠企紓困和減費讓利政策落到實處，讓民營企業(yè)和小微企業(yè)享受到“真金白銀”的優(yōu)惠。截止目前，累計放款393筆，金額1.61億元。
作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，泉州市某園藝有限公司就享受了紓困政策。該公司主營花卉、苗木種植等業(yè)務，受臺風“杜蘇芮”影響，預計損失超80萬元。該行響應人民銀行政策，優(yōu)先運用再貸款資金為該受災戶辦理純信用方式“鄉(xiāng)村振興貸”人民幣30萬元，在原有貸款利率標準上再享受下調(diào)優(yōu)惠政策。
另外，該行通過貸款利率優(yōu)惠、推進抵押貸款免評估、免除小微企業(yè)抵押登記費、專利權、知識產(chǎn)權評估費用。今年在去年減費讓利1.57億元的基礎上，實現(xiàn)再減費讓利1.66億元。
數(shù)字賦能 打造民生消費場景
當前，泉州形成了紡織鞋服、石油化工、裝備制造、建材家居、食品飲料、工藝制品、紙業(yè)印刷、電子信息等九大千億產(chǎn)業(yè)集群。食品飲料是泉州農(nóng)商銀行著力聚焦的板塊之一。
“通過數(shù)字賦能，文商旅融合打造消費新場景，激發(fā)消費內(nèi)生動力?！绷沃具_表示，該行積極響應政策，把促消費工作、提振消費信心擺在優(yōu)先位置，舉金融之力助力“夜市”等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級。
同時，該行堅持“利他共生”核心價值理念，與市場管理方、商圈經(jīng)營方共享資源，幫助市場與商圈經(jīng)營主體擴大“朋友圈”，加快發(fā)展商圈場景建設。除了給予信貸資金支持，還搭建了智慧商戶管理平臺，為市場與商圈經(jīng)營主體提供更多增值服務，助力民營經(jīng)濟發(fā)展壯大。
此外，該行以振興文旅商貿(mào)為切入點，聚焦泉州古城文商旅業(yè)態(tài)，與鯉城區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，充分發(fā)揮各自資源稟賦，共同構筑“文商旅”融合生態(tài)圈。
“依托金融科技智慧應用，著手搭建信用聯(lián)盟商家平臺，為文旅商圈商戶提供統(tǒng)一市場推廣、品牌建設、活動配套、數(shù)據(jù)分析等信息化支撐?！绷沃具_表示，該行還建立“統(tǒng)一收銀+獨立記賬+商圈權益”或“獨立收銀+獨立記賬+商圈權益”等功能，賦能園區(qū)、商超、農(nóng)貿(mào)、夜市等消費場景。據(jù)了解，截至9月30日，累計860戶商戶入駐平臺，實現(xiàn)交易93.26萬筆，交易金額6524.11萬元。
同時該行從文旅資源和文旅特色入手，緊盯當下文旅“熱點”，積極對接旅游場景業(yè)態(tài)，打造“金融+旅游產(chǎn)業(yè)”場景，在蟳埔村打造了融合蟳埔當?shù)靥厣摹板\上福農(nóng)驛站”，讓游客可以在這里體驗簪花圍、拍攝、古城體驗等一條龍服務。此外，依托蟳埔村簪花商圈，激活并暢通簪花商圈內(nèi)不同場景資源，如簪花店、海鮮餐飲店、生活便利店、智慧停車場景等，致力打造簪花商圈一站式數(shù)字化綜合服務場景，
據(jù)了解，該商圈累計交34.32萬筆，交易金額4461.92萬元。
創(chuàng)新服務 助民企融資穩(wěn)外貿(mào)
泉州是海上絲綢之路的起點，對外貿(mào)易繁榮。泉州農(nóng)商銀行通過定制專屬產(chǎn)品、創(chuàng)新額度測算、優(yōu)化結算服務，進一步滿足民營企業(yè)的跨境金融需求，融資紓困，穩(wěn)外貿(mào)促發(fā)展。
廖志達介紹，針對出口型小微企業(yè)，該行推出由其法人代表作為借款主體的“福商貸·小微征信貸”，使用“線下+線上”相結合的模式辦理，為外貿(mào)小微企業(yè)提供高效、便捷、易辦理的融資服務。
據(jù)了解，該行“福商貸?小微征信貸”累計受理申請160戶，審批通過114戶，授信金額4312萬元，用信余額2786.74萬元。
泉州一國家高新技術企業(yè)受國際形勢復雜多變等影響，出現(xiàn)資金周轉變緩、現(xiàn)金流緊張情況。該行量身定制授信方案，為其辦理貸款900萬元，及時解決資金周轉難題，同時按照紓困續(xù)貸標準執(zhí)行優(yōu)惠利率4.65%,為其節(jié)約融資成本41萬元，有效助力復工復產(chǎn)。
而針對服務轄區(qū)內(nèi)的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶則推出“福農(nóng)·微易貸”產(chǎn)品，提供多種擔保方式，并創(chuàng)新額度測算。根據(jù)擔保方式不同提供多種額度測算方式，以標準化的額度測算方式有效提升外貿(mào)企業(yè)服務效率。
在優(yōu)化結算服務上，則持續(xù)加大減費讓利力度、拓寬服務平臺廣度、豐富匯率風險管理工具，為市場采購、跨境電商等貿(mào)易新業(yè)態(tài)提供更加高效的跨境收匯、便捷境內(nèi)劃轉、授權直聯(lián)登記、快速貿(mào)易融資等綜合服務，并提供多種形式的匯率避險服務。
該行還不斷改進外匯業(yè)務支付結算等服務流程，并對民營企業(yè)的結售匯匯率、各類跨境匯款交易手續(xù)費給予最大幅度的優(yōu)惠減免，降低出口經(jīng)營成本。2023年以來累計實施結售匯優(yōu)惠讓利83萬元，惠及62戶企業(yè)。
多措并舉 提升風險控制能力
該行始終堅持“小額、分散”信貸投放策略，通過嚴控授信主體、根據(jù)不同擔保方式實行授信限額管理、制定授信負面清單等方式，緊緊圍繞“做小不做大、做主不做從、做實不做虛”的原則，從源頭上做好把控，防止小微企業(yè)“過度負債、跨行業(yè)經(jīng)營、脫實向虛”。
廖志達提到，目前，該行已形成小微企業(yè)貸款以“線下網(wǎng)格走訪調(diào)查”為主，“線上系統(tǒng)數(shù)據(jù)風控”為輔的“線上+線下”風險防控模式，并不斷擴展風控維度、深度。同時建立針對不同行業(yè)客群的“客戶風控評分模型”，采用人工調(diào)查與系統(tǒng)模型判別相結合的方式，提高風控能力。
該行還對小微企業(yè)融資業(yè)務推行線上“賦強公證”，對小微企業(yè)的違約行為形成一定約束震懾作用，也為后期風險處置，加快推進司法訴訟進度提供條件，極大地提高了小微企業(yè)不良的清收處置效率。
另外，該行建立了數(shù)字化貸后管理平臺，根據(jù)業(yè)務運行情況及逾期欠息情況，不斷優(yōu)化、完善模型參數(shù)，多渠道、多維度引進第三方數(shù)據(jù)信息，提升系統(tǒng)風險控制水平。（王惠敏 林錦旺）